Stručně: Při škodní události u kyberpojištění záleží především na třech věcech: včas informovat pojišťovnu, zajistit důkazy místo předčasného nového nasazení a důležité kroky předem odsouhlasit. Co přesně platí, stojí ve vašich pojistných podmínkách. Tato stránka podává obecné pokyny, není právním ani pojišťovacím poradenstvím a nenahrazuje konzultaci s pojišťovnou, makléřem nebo advokátem.
Žádné právní ani pojišťovací poradenství: rozhodující je výhradně vaše smlouva a sdělení vaší pojišťovny. Pojistné podmínky si nejlépe přečtěte nyní, ne až v krizi.
Proč je škodní událost u kybernetických rizik zvláštní
U vodní škody je zjevné, co se stalo. U útoku na webový server je to jinak: na začátku bývá často jen podezření, například podivný soubor, neobvyklý proces nebo varování od poskytovatele hostingu. Zda skutečně vznikla škoda, se ukáže teprve při vyšetřování.
PHP2Shell je dobrým příkladem. Obě zranitelnosti CVE-2026-109618 a CVE-2026-109619 umožňují spuštění kódu bez přihlášení. Kdo záplatoval až několik dní po 21. 10. 2026, nemůže s jistotou vyloučit, že se předtím něco stalo. Záplata neodstraní již zavlečený škodlivý software a nedokazuje, že se nic nestalo. Otázka, zda a kdy nastala pojistná událost, proto často není jednoznačná.
Kyberpojištění při škodní události: typické povinnosti
Povinnosti (v německém pojistném právu „Obliegenheiten“) jsou povinnosti pojistníka, jejichž porušení může ohrozit plnění. Mnoho pojistek obsahuje podobné body, v jednotlivostech se ale výrazně liší:
- Oznámení: pojišťovnu bezodkladně informovat, jakmile pojistná událost nastala nebo hrozí.
- Zmírnění škody: přijmout přiměřená opatření k udržení škody v malém rozsahu, například odpojit dotčené systémy od sítě.
- Konzultace: podstatné kroky, pověření a platby předem vyjasnit s pojišťovnou.
- Informace a doklady: poskytnout informace a předložit podklady potřebné ke zjištění škody.
- Zajištění důkazů: stopy zbytečně nezničit, aby zůstaly zjistitelné příčina a rozsah.
Některé smlouvy navíc obsahují požadavky na bezpečnost před škodou, například pravidelné aktualizace, zálohy nebo vícefaktorové přihlášení. Roli mohou hrát i údaje v dotazníku rizik při uzavření smlouvy.
První telefonát pojišťovně
Mnoho kyberpojištění nabízí nouzovou linku. Připravte si číslo pojistné smlouvy a krátký popis situace. Při prvním kontaktu vyjasněte tyto otázky a odpovědi si zapište s datem, časem a jménem protějšku:
- Má se případ oficiálně nahlásit a v jaké formě?
- Zajišťuje pojišťovna vlastní poskytovatele pro forenzní analýzu a obnovu, nebo smíme pověřit vlastní?
- Které náklady jsou předem schváleny, které vyžadují souhlas?
- Jaké podklady jsou potřeba?
- Existují pokyny ke komunikaci navenek nebo k zapojení advokátů?
Zajistit důkazy dříve, než se začne znovu
Pochopitelným reflexem po útoku je okamžitě server nasadit znovu. Pro pojištění, ochranu osobních údajů i možné trestní oznámení je to často nevýhodné, protože tím stopy mizí. Lepší je: dotčené systémy izolovat, zajistit logy a výpisy paměti, vytvořit seznamy souborů s časovými razítky a teprve poté čistit nebo budovat znovu.
U PHP2Shell odborný tisk doporučuje uchovávat logy serveru od 20. 10. 2026. Zveřejněné, potvrzené indikátory kompromitace (Indicators of Compromise) zatím neexistují; detekce spočívá na analýze chování. O to důležitější je, aby surová data zůstala zachována. Odborné zajištění poskytuje IT forenzní analýza.
Souběh s ochranou osobních údajů a trestním oznámením
Pojistná událost zřídka běží sama. Pokud mohou být dotčeny osobní údaje, platí oznamovací povinnost podle čl. 33 GDPR, pokud možno do 72 hodin od zjištění. Více na stránce Oznamovací povinnost podle GDPR. Mnoho pojišťoven v tom podporuje zprostředkovanými advokáty.
Také oznámení u policie může být smysluplné nebo ze strany pojišťovny žádoucí. Správnou adresou jsou Zentrale Ansprechstellen Cybercrime (ústřední kontaktní místa pro kybernetickou kriminalitu) zemských kriminálních úřadů, viz Podat oznámení. Pořadí odsouhlaste s pojišťovnou.
Prevence: sladit smlouvu a nouzový plán
Využijte aktuální situace k tomu, abyste si přečetli smlouvu a povinnosti převzali do svého nouzového plánu. Číslo linky a číslo pojistné smlouvy uveďte na místě dostupném i bez fungujícího IT. Ověřte, zda vaše údaje o stavu zabezpečení stále platí. Pomůže vám strukturovaný IT nouzový plán.
Užitečný je také krátký rozhovor s makléřem nebo pojišťovnou mimo škodní událost. Zeptejte se, jak pojišťovna přistupuje k preventivním opatřením, jako je odpojení webu od sítě, jaké doklady o aktualizacích očekává a zda existují doporučení k uchovávání logů. Odpovědi patří písemně do nouzového plánu.
Jak konkrétně pomáhá PHP SOS?
- Zajistíme logy a stavy systémů srozumitelně dříve, než se čistí, a každé opatření zdokumentujeme s časem.
- Vypracujeme technickou zprávu o příčině, rozsahu a přijatých opatřeních, kterou můžete předložit pojišťovně.
- Na vaše přání se sladíme s poskytovateli pojišťovny.
- Prostřednictvím reakce na incidenty incident doprovodíme až po zdokumentovanou obnovu.
Časté dotazy
Kdy musím kyberpojištění informovat?
To upravuje vaše smlouva. Mnoho podmínek vyžaduje bezodkladné oznámení, jakmile nastala pojistná událost nebo vážně hrozí. V případě pochybností hlaste včas, i když je rozsah ještě nejasný.
Smím si IT poskytovatele objednat sám?
Některé pojistky počítají s nouzovou linkou a vlastními poskytovateli pojišťovny nebo vyžadují konzultaci před pověřením třetích stran. Vyjasněte to při prvním telefonátu, aby náklady nebyly sporné. Odpověď si zaznamenejte písemně.
Zaplatí pojišťovna, když chyběla aktualizace?
Záleží na podmínkách, na údajích při uzavření smlouvy a na jednotlivém případu. Některé smlouvy obsahují požadavky na stav techniky nebo aktualizace. Tuto otázku nechte posoudit pojišťovacím makléřem nebo advokátkou.
Je pouhé záplatování už pojistnou událostí?
Preventivní aktualizace zpravidla ještě není škodou. Pokud ale existují náznaky průniku, může se to změnit. Zeptejte se pojišťovny, od kdy chce být informována.